八个方面,悟空保教你如何选择重疾险!

2019

08/27

17:01
商业电讯
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  国内现有的重疾险不仅产品多,品类也繁多,即便对于业内人士,选择起来也并不简单。俗话说,外行看热闹,内行看门道,悟空保现在和大家分享一下选购重疾险的八大要素。

  首先从保险公司来说,虽说都有各种法律、监管规定,寿险公司不能倒闭 ,还有保险保障基金兜底,但是大公司仍然更加稳定可靠。作为长期保险的直保公司来说,我更倾向选择中、大公司的产品。所谓保险公司的大小,当然要看资产规模,资产规模越大的公司,相对实力也更强。大公司的工作分工细,岗位垂直研究深度更深,相对服务能力也更强。

  其次是看这款保险由哪家再保险公司分保,这也比较重要。每家再保险公司的数据、风控、策略不同,会对产品价格造成直接影响,也影响核保松紧和承保利润要求,有些公司为了追求低价格,甚至没有再保险公司分保,完全风险自担,这样的产品我是不会选的。保险买的是安稳、安全,没有再保险分保的保险,本身就是安全隐患。

  第三看保单期限,这个和支付能力相关。对于年轻人,可以购买一年期短险,性价比高。但是对支付能力充分的家长来说,长期重疾险确实值得考虑,避免了日后由于健康情况下降造成的投保困难。而且目前的长期重疾险中,甲状腺肿瘤这类年轻女性高发疾病依然在列,目前投保是合适合理的,而且作为平均寿命越来越长的女性客户,终身重疾险是值得推荐的选择。

  第四看保险责任。主险责任100种重疾基本已经是行业趋势,其中25种重疾是行业标配,已经占据发病率的96%,其余病种无非是保障的宽度,所以病种的数量并非关键点。重要的是要有轻症、中症保障,最好要有特定疾病的加倍保障,那些都是高发责任。此外,一定要配备被保险人轻症、中症的豁免责任。在理赔的次数上,专业人士一定会选择单次赔付责任的产品,性价比最高。人一生多次罹患重疾、轻症的比例并不高。

  第五看产品设计思路。保险产品并不都是设计给客户的,很多产品是给销售设计的,产品形态的重点不在给客户完美的保障,而是为了便于销售忽悠客户。我承认保险是个专业的金融产品,需要销售人员来解读,但是作为消费者,我更愿意选择真正为了我的需要设计的产品:责任清晰、结构简单、消费者对附加险有选择权,而不是必须捆绑购买。杠杆率高、性价比高才是我的需要。

  第六看产品的性价比。消费者容易单独看产品的价格,并不全面。由于保险产品的复杂性,产品的价格包含了太多的内容,不仅是对经验风险的分析和未来风险的控制,更多是对利润、费用、责任、收益、风险的平衡,所谓性价比,实际上是综合考虑的多维度判断。不过体现在价格上,当然是在各类保障满足需求的同时,价格越便宜越好。关键是产品要有持续性。

  第七看健康告知。很多人忽略保险的投保规则,其实是不对的。投保规则的松紧和风险控制、成本、价格都直接相关,过宽松的健康告知貌似对客户亲近,其实是毫不负责的表现。因为那将让健康体的客户为非标准体的客户背负风险成本,这是对身体好的客户的剥削。只有合理的健康告知标准,才是保险公司负责人的态度,这期间也是多方博弈和经验数据平衡的结果。

  第八看服务能力。相对而言,大公司对健康方面、系统方面、服务方面的研究更为细致,能力也更强,尤其在响应速度、服务机构数量、系统完善程度等方面,合规性也会更好,这类长期产品最好选择服务网络健全的公司,或者是发展潜力好的中型公司。

  综上所述,向朋友推荐一款目前市场上的女性终身重疾险性价比之王——悟空超惠保。悟空超惠保目前重疾、中症、轻症、女性特定疾病等保障责任都是一次赔付,现阶段仅面向女性用户投保,就是为了让产品做到简单、用户能看懂,也符合悟空保一以贯之的“产品极简、价格最优”的原则。在二次赔付发生率极低的情况下,让客户获得更多保额才是保险人应有的胸怀。这款产品只设计了一个终身保障,也就是此生如果不幸罹患这一百多种疾病其一,就能获赔,积极响应了保险行业一直以来所倡导的“回归保障”的产品开发方向。

  另外,从保险责任上来看,除了重疾外,中症、轻症、豁免、女性特疾都是可选责任,产品简单易懂,责任自选,且都是额外赔付,不影响重疾保额,在产品中规中矩,没有华而不实的噱头。但是这款产品只有女性可买,也算个差异化市场策略,男性朋友需要等待产品升级。

  这款产品有着全面的保险责任,涵盖了100种重大疾病、20种中症疾病、50种轻症疾病、13种男性疾病、7种女性疾病的保障,同时配搭中症、轻症豁免责任,也有定期身故责任保障,所有责任都允许客户自选,能一直保障到终身。关键是,这款产品在性价比上的竞争优势非常突出,几乎在市场上独领风骚。我为10岁的闺女选择的超惠保重疾,30万保额的全面保障,每月只需139.02元。

  8月22日,悟空超慧保将进一步升级,一方面放宽了健康告知,让更多的人都能购买;另一方面增加了人工核保通道,对一些身体有亚健康问题的人群,可以走人工核保来申请投保。此外,这款产品也升级了,有了男性投保和70岁前的定寿保障,适应各类人群的需求。


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